生物识别支付时代，新疆刷脸支付为暗战买单！

“现金，手机，二维码……”如果没有这种媒介也没关系，只需一张脸就可以支付购物费用。

尽管在诞生之初就受到安全方面的批评，但在过去的一年里，随着创新和巨额商业资金的推动，刷脸支付肯定并艰难地在支付领域开始了一场新的革命。

2019年被称为刷脸付钱的**年。不幸的是，那年年底，新冠肺炎疫情出现了。在支付巨头的代理人中，有一句流行的说法:“去年只是一场大火，被疫情打下来了。”

在疫情爆发后的半年多时间里，戴口罩已经成为一种标准，为刷脸买单也变得特别沉默，但关于这件事的争议从未停止。

“‘阿姨，你真漂亮，我给你拍照。’保姆通过人脸识别骗了老人22万。“今年7月中旬的一则新闻，再次将刷脸支付推到风口浪尖，引发了关于安全的讨论。

推刷脸支付设备的代理商还是相信刷脸支付的未来。“疫情过后，我们要推。”北方的一名特工告诉《财经》记者。

刷脸支付作为一种生物特征支付，彻底颠覆了原有的支付模式。以线下支付为例，颠覆了原有的手机终端载体，出门一面就可以实现购物。国家社会保障**前副**王忠民多次公开表示，生物识别支付的时代即将到来。

巨人的嗅觉还是最灵敏的。据《财经》记者报道，2019年，支付宝和支付两大支付巨头计划在face设备营销上投资高达100亿元，为期一年。投资之重，说明支付巨头重视。

中国社会科学院**研究所支付清算研究中心特约研究员赵耀认为，与扫码支付相比，刷面支付在便利性和技术上具有优势。他告诉《财经》记者，扫码支付可能只是一个过渡。

赵耀还提醒说，在技术爆炸的同时，有必要考虑道德和法律问题。不像可更新动态更新的二维码，刷脸付款，个人信息一旦被盗绑定都很麻烦。

去年8月，中国人民银行在《FinTech发展规划(2019-2021)》中提出，探索人脸识别离线支付的安全应用，利用密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术实现交易验证，实现支付工具安全性和便捷性的统一。

据《财经》记者报道，监管部门正在制定生物识别的相关标准。一位支付行业人士告诉《财经》记者，在之前二维码标准的基础上，未来刷脸支付的发展空间和规模也将受到正在研究的相关标准的限制。

刷脸付钱

高成本起步

怎么刷脸付款？以杭州新华书店的场景为例，去书店的顾客点击刷面支付装置的屏幕，启动刷面支付，然后输入手机号码，确认姓名、金额、扣款账号即可完成支付。

上述代理人告诉《财经》记者，**次面交需要输入手机号码的后四位，之后无需重复操作或输入密码。“没有密码的话，面付的次数和金额是有限制的，一天不超过五次，每次不超过300元。如果超过300元，需要输入支付密码。”

中泰**研究报告称，刷脸支付中使用的人脸识别技术是一种生物特征识别技术，其核心是通过比较生物特征来确认身份。相比目前主流的扫码支付方式，人脸支付所需的技术包括人工智能、云服务、双摄像头3D结构光生物识别技术，成本明显高于目前主流的扫码支付方式。

据《财经》记者报道，刷脸支付工具的兴起时间不晚于扫码支付，其中支付巨头蚂蚁**早在2014年就涉足刷脸工具。然而，在当时，扫描码支付受到了**的关注。

为什么起步不晚的刷脸支付在发展路径上比扫码支付晚？一位业内人士告诉《财经》记者，由于刷脸支付的商业化对安全性要求较高，且容易受到真实场景复杂程度的影响，该服务功能在推出之初并未正式商业化。

2015年3月，马云在德国CeBIT展览会开幕式上发布并演示了人脸支付技术。同年年底，蚂蚁**的人脸认证登录功能正式上线。

"对于C端用户来说，线下的面支付体验更好."一位支付分析师指出，刷脸支付可以解放双手，提高支付效率，解决扫描码支付方式下手机忘记带或者没电的问题。

但是刷脸支付并不适合所有场景和领域。腾讯研究团队的研究表明，在一些快餐店，高峰时段人流大，经常会排很长的队。刷脸付款会降低效率。

“快餐店之类的服务场所也差不多。服务员要花时间引导顾客使用设备，降低了效率，顾客体验一般。”一个腾讯人说。

游泳池、加油站等用户使用手机不方便的地方，被认为是刷脸付费的**场景，可以提高其便利性。据《财经》记者介绍，目前刷脸支付主要用于零售、餐饮、快消品等场景。

刷脸付费也延伸到了医疗领域。

7月2日，北京市医保局召开医保信息系统“刷脸”支付试点工作启动会，介绍了试点方案，友谊医院、宣武医院、朝阳医院三家试点医疗机构进行了讨论和深化。

事实上，刷脸支付并没有刻意取代扫码支付。比如青蛙Pro配有3D结构光摄像头，可以检测识别人脸的深度信息，通过刷脸实现支付。它还配备了专用的代码扫描仪，方便用户自由选择支付方式。

刷脸支付的兴起，与较早的人脸识别技术在银行业的应用有关。2015年，中国人民银行发布《银行业**机构远程开立人民币银行账户指导意见(征求意见稿)》，提出放开银行远程开户限制，让银行“网上开户”。

“远程开户的自由化是基于远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同样效果。”一位银行家表示，为目前的刷面支付政策铺平了道路。

鉴于二维码支付仍然是主流的线下支付方式，市场普遍认为刷脸支付目前只是二维码的补充，还处于普及阶段。由于成本等原因，未来将与二维码共存。但是没有手机这个媒介操作起来更方便，所以刷脸支付有望成为行业主流趋势。

但是刷脸支付主要有以下缺点。华泰**指出，相比扫描码支付几乎零成本的硬件要求，刷面支付设备目前价格在1000元以上，放置时需要占用一定的物理空间。更适合大中型超市，无法替代大量小微商家使用的扫码支付。

对于商家来说，刷脸支付装置的空间体验真的很差。一位商家告诉《财经》记者，迷你版刷脸支付装置也比手机大。虽然照顾到消费者的刷脸体验，但设备都占用了很大的空间。为此，有分析师指出，未来不排除形成一家垄断，但扫描码支付形成的两家巨头将“平分秋色”。

而且支付宝和支付还是类似于二维码支付初期的闭环支付，目前市场上还没有刷脸的聚合支付，所以从这个角度来看，客户体验是值得怀疑的。

据《财经》记者介绍，目前商家主要是根据巨头的营销方案选择刷脸设备，并不形成垄断。上述代理告诉《财经》记者，市场上一些商家已经开始研究一款设备，可以同时满足支付宝和支付用户，类似于现在的扫码聚合支付。“以后设备会逐步更新，逐步减少。”

事实上，刷脸支付能否像扫码一样普及，一方面取决于监管的态度，另一方面取决于消费者的接受程度。

商战烟雾

类似当年扫描码支付的商业发展路径，线下面支付依然是支付巨头主导。2018年12月，支付宝率先推出刷脸支付设备蜻蜓，次年3月，支付正式推出刷脸支付设备青蛙。

虽然支付宝和在国家相关费率调整后纷纷上调商户费用，去年6月也有一点点休战，但面对面对面支付的新事物，去年两大巨头的补贴政策依然旗鼓相当。

中泰**研究报告显示，2019年以来，支付宝和支付先后推出“蜻蜓”和“青蛙”刷脸支付设备，并开始实施相应的B端激励政策和C端优惠活动，加大推广力度。

据《财经》记者报道，支付宝和支付去年计划将刷脸支付设备的营销投入扩大到100亿元，而上述两家巨头的刷脸支付设备最初主要集中在商场、超市、餐厅等消费场景。

除了蚂蚁和腾讯，JD.COM和苏宁也长期参与支付他们的脸。据公开信息，2017年8月，苏宁无人店有“刷脸”功能；同年，JD.COM也被媒体曝光了面交的功能。

传统**机构也反应迅速。2019年10月，中国银联携手60多家银行共同发布全新智能支付产品“刷脸支付”，正式进入刷脸支付市场。

市场更关注的是新支付形式下两大支付巨头如何竞争。

2016年，扫码支付成为合规，支付宝、通过巨额补贴支付客户，现在已经占到移动支付90%的市场份额。随后，银联和商业银行推出了“中国银联快通”，并试图扭转局面。

“移动终端运营商的颠覆，意味着手机附带的现有扫码支付模式将发生改变。这也是支付巨头推面支付，希望通过支付升级稳定原有支付市场地位的原因。”一位支付行业人士向《财经》记者承认，与此同时，银联和商业银行希望通过新的支付方式赢回一局，一些在夹缝中挣扎求生的中小支付机构也希望在新的支付格式下生存。

在移动支付市场份额的维度上，两大支付巨头僵持了几年没有太大变化。而的社会属性驱动的微多频支付正在逐渐增加，用户渗透率已经有所不同。

益普索《第三方移动支付用户研究报告》显示，财付通(包括支付和手机QQ钱包)和支付宝的用户普及率分别为89.2%和69.5%，预计用户规模分别为9.4亿和7.4亿。

数据显示，截至2020年**季度，和每月活跃账户合计达到12.025亿；支付宝在全球拥有超过10亿用户。

中泰**研究报告显示，对于支付宝来说，扫码支付受到支付和银联中国银联快捷通的激烈竞争，尤其是的社交属性优势带来的APP的高活跃度，而刷脸支付则可以释放支付对APP甚至手机的绑定，让支付宝有机会在线下消费场景中收复失地，继续推进阿里的商业零售生态系统战略。

一位支付行业人士认为，与扫码支付扩大客户不同，以上两大巨头更多的是希望在刷脸支付中提高商家的效率和客户体验。

产业链效应

前瞻产业研究院发布的人脸识别行业发展现状报告显示，2013年中国人脸识别市场规模仅为8.61亿元，2018年中国人脸识别技术市场规模约为27.6亿元，比2017年增长26%，处于快速发展阶段。

上述报告预测，未来人脸识别市场将保持20%左右的增长率，到2022年全球人脸识别市场将达到75.95亿美元。另一项统计数据显示，使用“刷脸”验证技术后，商家损失率可降低1000倍，每个月仅可减少1万条短信。

随着两大巨头推脸支付，新的业务逻辑开始孕育，包括上游设备厂商、下游收单服务机构等同行业竞争对手。

支付面硬件开放平台相关负责人此前表示，该平台正呈现出“百花齐放”的繁荣态势，持续了十个月，连接了数百家设备厂商，接入了近百台设备，与数千家店铺、数十个行业的商家一起为客户提供服务。

很难预测2019年底发生并持续至今的疫情会抢夺整个刷脸支付的商业价值。

上述代理人告诉《财经》记者，之前向商家销售刷脸支付设备，估计是一种划算的方式。“但市场的正常状态是，代理商为了抓住机会，通常会给商家10万到20万套，这样必然会赔钱。”

上述代理人进一步指出，对于一些大商家来说，代理人往往会以返还商户押金的形式向商户出售刷脸支付设备，以满足一定数量的交易，按照以往的流水来看，并没有问题。但是由于疫情的影响，刷脸支付的数量完全超出商家的估计。

对此，购买刷脸支付设备的商家也希望支付巨头出台相关救助措施。“支付巨头肯定不会管。”上述代理商坦言，为了防止商家损失太多，只能以支付巨头的名义做一些微薄的补贴。

其实相对于扫码支付的聚合支付，目前还没有刷面支付的聚合支付产品，代理商拓展市场有很多困难，很难卖给商家。

不仅如此，上述业内人士表示，对于支付宝和支付来说，无论在哪个时代，客户都是非常重要的。刷脸付费不一定能带来立竿见影的效果，但是为其技术推广和输出打下了良好的基础。

相关数据显示，自2018年支付宝宣布刷脸支付大规模商业化以来，与刷脸支付相关的上下游产业链已经催生了50万R&D、生产、安装、调试人员。为此，有分析师认为，刷脸支付目前正处于商业探索的早期阶段，预计未来将推动支付行业再次发生变化。

郑光恒生**研究报告指出，我国人脸识别算法准确率居全球**水平，人脸识别相关专利逐年增加，人脸识别相关人才储备居世界第三，形成了对人脸识别行业的技术支撑；从2015年支持银行业远程开户到2017年12月，明确表示“2020年，复杂动态场景下人脸识别的有效检测率将超过97%，正确识别率将超过90%”，形成对人脸识别行业的政策支持。

上述研究报告还显示，中国对人脸识别初创企业的资金支持已超过10亿美元，形成资金支持。2018年，中国72%的人脸识别技术将用于安全领域，20%将用于**领域。未来两大市场对人脸识别技术的需求会很大。2021年中国人脸识别市场规模将达到53.16亿元，成为全球**的人脸识别市场。

安全争议与监管

尽管刷脸支付在中国迅速出现，但全球关于刷脸支付的争议从未停止。今年6月，美国**科技公司IBM、亚马逊、微软停止提供人脸识别软件及相关技术。

在中国，监管机构也对风险发出了严厉警告。央行科技司司长李伟曾直言技术不能滥用，技术不能任性。“面子是非常敏感的个人信息。一旦泄露或被盗，影响很大。”

同时，李伟指出，有些企业设计模式没有考虑安全问题。他们一方面刷脸，一方面让用户在大屏幕上输入手机号码，很危险。“对于这种创新，我觉得应该及时指出来纠正。”

支付行业很多专家告诉《财经》，效率和安全就像孪生兄弟，生物识别支付的风险不容忽视，技术突破后的监管思路需要尽快付诸实践。

据《财经》记者报道，监管部门正在制定生物识别的相关标准。一位支付行业人士告诉《财经》记者，基于之前的二维码标准，生物支付必然是一种趋势，但出于风险考虑，未来的发展空间和规模也将受到正在研究的相关标准的限制。

支付巨头也与央行保持密切沟通。一方面，他们希望通过沟通更好地了解监管者对技术的思考和风险管理的需求；另一方面，也希望监管者对自己近年来的思维和技术储备有更好的了解。

技术创新和市场热情对生物识别安全提出了挑战。行业分析师指出，要尽快完善相关法律法规，形成多维度、立体化的监管体系。

华泰**认为，经过多年的发展，人脸识别技术的准确率已经达到商业水平，并已广泛应用于银行、电信、公安、海关等身份识别领域，但人脸识别技术仍需通过技术标准进行制定和规范，包括终端设备的检测和认证，以防范“从空中偷刷”等风险。此外，人脸识别技术的广泛应用也引发了对个人隐私保护的讨论，包括个人信息的泄露、篡改和滥用。

从市场到用户，刷脸付费**的安全隐患主要体现在两个方面:一是技术安全问题；其次，账户信息、用户隐私等信息的存储和保密能否得到保障。

今年1月，中国支付清算协会组织制定了《人脸识别线下支付行业自律公约(试行)》，规定坚持“用户授权，最小充分”，明确告知用户信息使用的目的、方式和范围，并取得用户授权，避免与需求无关的特征采集。

另外，在存储环节，对原始人脸信息进行加密存储，并与银行账号、支付账号、**号等用户的个人隐私安全隔离。在使用中，收单行、商户等中间环节不得采集或截取原始人脸信息，实现端到端的个人隐私保护。

赵耀告诉《财经》记者，扫描码不同于生物特征，二维码可以再生和动态更新，不受个人信息约束。生物特征支付不同。一旦被盗，很麻烦。所以行业的发展要趋利避害，在一些特定的场景和范围内谨慎使用面付费。

“为了防止大规模人脸数据特征泄露造成的不可承受的后果，我国迫切需要解决的问题应该是建立一个全面的人脸特征和其他生物特征识别数据仓库。”赵耀表示，将根据面部特征提供监管**和支付服务的公共基础设施。

2014年，条码支付作为一种新开发的产品，当时受到了各种风险的警示和投诉。出于安全原因，监管部门不得不暂停二维码支付，直到2016年中国人民银行宣布二维码合规后才重启。

在风险考虑下，刷脸付款会和扫码付款一样吗？

一个支付巨头认为，在创新的过程中，任何新事物都会成为一种理所当然的服务或体验，从不曾了解到了解，从习惯到逐渐成熟。

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